Март принес нам несколько важных изменений, о которых необходимо знать тем, кто строит семейный капитал на недвижимости или планирует это сделать. Подготовили для вас обзор и наш комментарий.
Ужесточение выдачи ипотеки
Введение дополнительных надбавок Банком России:
С 1 марта 2024 года Банк России ввел дополнительные надбавки к коэффициентам риска по ипотеке на первичное и вторичное жилье. Эти меры направлены на снижение риска дефолта ипотечных заемщиков, то есть вероятность того, что заемщик не сможет выплатить свои ипотечные обязательства в установленные сроки или вовсе перестанет их выплачивать.
Это в особенности касается тех, у кого высокий показатель долговой нагрузки (ПДН). Подобные шаги регулятора свидетельствуют о его стремлении сдерживать ситуации, когда кредиты получают граждане с неподтвержденными доходами, что в итоге может негативно отразиться на банковской системе в целом.
Причины ужесточения мер:
Повышение надбавок по ипотечным займам связано с необходимостью предотвращения неплатежей со стороны заемщиков, у которых огромная долговая нагрузка и неподтвержденные доходы. Такие ситуации не только негативно сказываются на финансовом положении банков, но и создают риски для финансовой стабильности страны в целом.
Ожидаемые последствия:
Принятие дополнительных мер Банком России вероятно приведет к более строгому отбору заемщиков и, как следствие, к снижению объема выданных ипотечных кредитов. Однако, такие шаги, хотя и могут снизить риск дефолта, могут также сдерживать рост спроса на жилую недвижимость и в конечном итоге оказать влияние на динамику рынка недвижимости в целом. Это, как и тот факт, что ключевую ставку на последнем заседании оставили на высоком уровне,
Продление программы семейной ипотеки
«Семейная ипотека» должна была закончиться в 2022 году. Затем ее продлили до 1 июля 2024 года, и теперь — до 2030 года. В конце прошлого года «Ведомости» также сообщили, что расходы бюджета на программу продолжат расти, что связано как с повышенным спросом, так и с ростом цен на жилье.
По данным пояснительной записки к проекту бюджета на 2024–2026 гг., с которой ознакомились в «Ведомостях», эти расходы возрастут почти в четыре раза, составив 453,8 млрд рублей. Сравнивая сумму с текущим законом о бюджете, где запланировано 119,4 млрд рублей, видно значительное увеличение. В сравнении с 2023 годом, сумма вырастет втрое, так как расходы на текущий год запланированы в объеме 150 млрд рублей.
Это указывает на стратегическое увеличение финансовой поддержки программы льготной и семейной ипотеки со стороны государства. И неудивительно, потому что сейчас в правительстве в целом наблюдается курс на поддержку семьи, озвучиваются инициативы, которые способны поддержать разные группы населения.
Ставка 6% — не для всех: Обратите внимание, что ставка по семейной ипотеке, вероятно, останется на прежнем уровне только для семей с маленьким ребенком или детьми — возрастом до 6 лет. Также первоначальный взнос в размере 20% может быть не для всех участников. Программа будет разделена на категории, и цифры по ставке, лимитам или первоначальному взносу пока не оглашались.
На наш взгляд, для остальных заемщиков ставка по кредиту может оказаться на уровне 8-10%.
Стимулирование спроса на жилье: Продление программы семейной ипотеки с льготными условиями ставки и расширением круга получателей на детей, которые будут рождаться в период действия программы может стимулировать спрос на жилую недвижимость и поддержать развитие рынка жилищного кредитования в период экономической неопределенности.
Прогнозы и ожидания
Замедление темпов выдачи ипотеки: Прогнозы Банка России и аналитических компаний указывают на возможное замедление темпов выдачи ипотечных кредитов в связи с общей неопределенностью на рынке и осторожным подходом населения к инвестированию. Уже сейчас в СМИ пестрят прогнозы об упадке спроса на новостройки.
Но обратите внимание, чаще всего инфоповоды связаны со столичным регионом и динамикой от месяца к месяцу. Помесячная динамика продаж нужна только для застройщика. Для конечного покупателя, и даже инвестора она ни к чему. Тем более, что в регионах с высоким спросом даже при падении продаж в условном году, в следующем — будет рост. Юг России относится именно к таким регионам.
Рост кредитных ставок: Ожидается, что банки станут более осторожными при отборе заемщиков, что может привести к дальнейшему росту кредитных ставок на рыночные ипотечные кредиты. Этот тренд уже наблюдается с повышением базовой ставки по ипотечным кредитам крупнейшими банками.
Подобные изменения на рынке ипотечного кредитования могут оказать влияние на динамику рынка недвижимости в целом, включая спрос и предложение на жилую недвижимость, цены и объемы сделок. Москва, Санкт Петербург и Сочи - будут испытывать спад в продажах, из за перетока покупателей в более бюджетные локации, либо же покупатели просто копят средства для покупки. Но Юг России в целом в любое время будет ликвидным регионом.
Следите за новостями, планируйте и инвестируйте с умом!